Avis du collège
2011
Hypothecair krediet, vereisten voor handlichting, eenzijdige uitvoering.Lire plusIn 1995 gingen verzoekers een eerste lening aan bij de bank voor de aankoop van een woning in België voor een bedrag van BEF 12.550.000 (hierna : lening 1). Voor deze lening werd voor het volledige bedrag een hypotheek in eerste rang op deze woning gevestigd door de bank
Herfinanciering kredieten, meerdere kredieten op rij toegestaan.Lire plusOp 01 februari 2010 sluiten verzoekers bij de bank een lening op afbetaling af voor een bedrag van € 30.337,86 aan een JKP van 12,5%. De totale kost van de lening bedraagt € 16.735,74. De som van € 47.073,60 dient terug betaald te worden in 96 maandelijkse betalingen a rato van € 490,35 per maand.
Volgens raadsman van verzoekers werd deze lening afgesloten ter betaling van een eerdere lening bij de bank ten bedrage van € 24.350,35, daterend van 23.02.2009. Naast deze lening hadden cliënten nog een bijkomende maandelijkse last van € 239,28. Omdat de totale maandelijkse last aan afbetalingen voor kredietopeningen € 927,59 bedroeg werd de nieuwe lening afgesloten en werd de totale maandelijkse last gebracht op € 740,07 (evenwel gespreid over een langere periode).
Groene lening, voorwaarden voor de toekenning.Lire plusDe bank zet uiteen dat verzoeker zich op 3 augustus 2010 op het kantoor van de bank aanbood om informatie te verkrijgen over een krediet voor de vervanging van een verwarmingsketel in de vorm van een lening op afbetaling met intrestbonificatie, de zogenaamde groene lening. Volgens de bank legde hij een offerte van de installateur X voor ten bedrage van 2.939,91 euro, waarna het bankkantoor hem het tarief van de lening meedeelde en verzoeker toezegde om contact te zullen opnemen met een aannemer voor een uitvoeringsdatum en een factuurdatum.
Nalatenschap, fiscale aangifte, informatieplicht.Lire plusVerzoekster was gehuwd met de heer S., die op 30 december 2009 overleden is. Volgens de vertegenwoordiger van verzoekster, heeft de heer S. op 25 augustus 2009 een heelkundige ingreep ondergaan, waarbij zich complicaties hebben voorgedaan, waardoor hij in een toestand van gedeeltelijke verlamming is geraakt, wat het niet meer mogelijk maakte om nog zakelijke aangelegenheden met hem te bespreken. De vertegenwoordiger van verzoekster wijst er voorts op dat het in het gezin S.-V. de gewoonte was dat de man de financiële zaken regelde, zij het met stilzwijgende goedkeuring van zijn echtgenote.
Schuldvergelijking, verjaarde schuldvordering, kwade trouw.Lire plusBij overeenkomst van 8 januari 1992 stond de bank aan verzoeker een persoonlijke lening op afbetaling voor beroepsdoeleinden toe voor een bedrag in hoofdsom van 650.000 fr., terugbetaalbaar in 48 mensualiteiten van ieder 17.116 fr. De toenmalige echtgenote van verzoeker heeft zich in dezelfde overeenkomst hoofdelijk borg gesteld voor alle uit deze overeenkomst voortvloeiende verbintenissen.
Wegens wanbetaling werd deze lening door de bank op 23 november 1993 opeisbaar gesteld.
Conseils en placement, notion de conseil, test d’adéquationLire plusLe requérant dispose d’un compte-titre auprès de la banque. Il a rempli en novembre 2007 un questionnaire pour dresser son profil. Ce questionnaire montre un horizon d’investissement à court terme (Prévoyez vous d’importantes dépenses dans le futur ? réponse : oui, endéans les 2 ans), confirmé par l’objectif de l’investissement (accroître les revenus actuels). Le requérant déclare connaître et avoir de l’expérience pour les comptes d’épargne, les actions et l’immobilier. Par contre, il déclare n’avoir ni connaissance ni expérience en produits dérivés. Enfin, il déclare connaître mais n’avoir aucune expérience pour les Sicav , produits obligataires et produit à capital garanti.
Produits structurés - Obligation perpétuelle, devoir d’informationLire plusEn 2005, le requérant était titulaire d’un compte-titre auprès de la banque. Ce compte-titre enregistrait notamment un bon d’Etat belge venant à échéance en septembre 2005.
Vermogensbeheer - Eeuwigdurende obligatie, inschatting van het risico, diversificatieLire plusOp 14 maart 2002 werd tussen verzoeker en de beleggingsonderneming een overeenkomst voor vermogensbeheer afgesloten, waarbij werd overeengekomen dat de beleggingsonderneming haar mandaat zou uitoefenen in het kader van een behoudend beheer en dit door de keuze van waarden die regelmatig worden verhandeld in alle munten op de markt(en) in obligaties. Verrichtingen van aandelen werden uitgesloten. Bij een behoudend beheer wordt, volgens de bewoordingen van het contract, de aangroei van het inkomen na een normale economische cyclus beoogd zonder dat het kapitaal aan abnormaal hoge risico’s van verlies wordt blootgesteld.
Vermogensbeheer, obligaties, tijdstip van verkoopLire plusOp 31 mei 2002 werd tussen verzoeker en de bank een overeenkomst voor vermogensbeheer afgesloten, dewelke respectievelijk op 18 mei 2006, 19 januari 2009 en 24 februari 2010 werd gewijzigd inzake beleggingsstrategie en –doelstellingen.
Effecten - Verantwoordelijkheid van principaal tegenover agent m.b.t. aanbieden beleggingsproductenLire plusOp 19 januari 2010 werd door het Bemiddelingscollege in dit geschil beslist dat de klacht van verzoeker naar de bank toe ontvankelijk en gegrond was.
Op 20 december meldde de bank dat zij niet alle stukken uit het dossier had ontvangen, zodat zij niet de mogelijkheid had gehad om haar argumenten te doen gelden. Zij verzocht om het dossier opnieuw te laten voorleggen aan het College. Tijdens haar vergadering van 21 december 2010 heeft het College toegestemd om het dossier opnieuw te onderzoeken in het licht van dit nieuw element.